消费经济申论(消费金融促进消费升级)

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2016年是中国的消费金融“井喷”的一年，日益增加的消费者需求，监管方面的变化和数字化科技革命的驱动，成为大批新进者涌入的主要原因。

从2016年初开始，监管部门就明确释放出鼓励消费金融的政策信号。其中，国务院总理李克强在今年的政府工作报告中提出要“鼓励金融机构创新消费信贷产品”的战略方针。3月30日，央行、银监会联合印发的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，又提出了一系列消费金融领域的细化政策措施。

从市场需求来看，近几年来，我国居民的短期消费贷款余额一直保持了20%以上的高速增长，万亿级的市场容量吸引了各类资本竞相涌入。其中电商背景的互联网金融平台们依托自有的流量和场景优势，成为了线上消费金融的主力军。而不少初创公司则选择通过线下渠道拓展获客场景，深入细分领域深挖用户。

以有利网为例，截至2016年底，有利网仅3C产品业务线下合作商户就已经接近3万家，累计服务借款人近200万。深入线下场景不仅能够避免与流量巨头们的直接竞争，更凸显出金融技术在实现普惠金融方面的优势。

【现状】

消费金融行业有着市场需求和政策鼓励的双重利好，但随着参与者的增多，消费金融市场的竞争将会更加激烈。在这样的市场环境下，消费金融的一些发展趋势会更加明显。

一方面是金融科技的运用更为广泛和深入。随着消费金融场景越来越复杂多样，覆盖的人群越来越广泛，产品的设计也向多元化和定制化发展，这些特征对于技术提出了更高的要求。基于数据的智能决策和风控系统，将成为消费金融服务机构的核心优势之一。

有利网等企业已经在风控中逐渐引用智能决策，不断降低审核环节的人工干预，提升了审核效率。每年审核的小额借贷需求超过百万单，审核系统的自动化程度极高，这些技术也获得了传统金融机构的青睐。

另一方面是资金来源的多元化。在过去的2016年里，已经有多家公司试水消费金融ABS(资产证券化)，通过分散资金来源降低成本。而在2017年，随着消费金融资产质量获得更多认可，机构资金入场可能会成为常态。

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