央行数字货币通俗理解(浅谈央行数字货币)

【导读】

最近，央行数字货币的推进有提速之势。中国人民银行数字货币就是人民币电子版。中国人民银行推出的数字货币，是基于互联网新技术，推出的全新加密电子货币体系，是一场货币体系的重大变革。中国人民银行行长易纲日前表示，央行数字货币项目已取得较大进展。那么，什么是央行数字货币?它与传统货币有何区别?又将如何影响人们的生活?让我们一起了解一下。

一、什么是央行数字货币

央行数字货币，是中国人民银行即将发行的法定数字货币，英文简称为DC/EP(Digital Currency Electronic Payment)，即数字货币和电子支付工具，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。

数字人民币体系在坚持双层运营、流通中货币(M0)替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则。

二、央行数字货币与微信、支付宝、掌上银行有何区别

1.从货币属性上看

第三方支付对应的是M2，性质上是商业银行负债，而央行数字货币代替M0，即流通中的现金，是央行负债，现阶段不会替代M1、M2。微信与支付宝只是一种支付工具而不是货币，只是充当客户和银行之间结算的中间点，而央行数字货币是数字化的人民币，是纸币和硬币的替代。

2.从技术实现上看

与手机移动支付不同，DC/EP不通过储蓄卡扣费，且能离线交易，这一点和现金交易是一致的。手机上安装央行数字货币钱包，只要保证手机有电，就能把数字货币转移给另一个人，而微信、支付宝等支付软件要保证有网络才能完成支付。

3.从法律效力上看

DC/EP是具有法偿性的电子货币，有国家信用背书，任何个人和商家都不能拒绝，这是其他企业级数字货币无法具备的。

三、为什么要用数字货币替代传统货币

央行数字货币像纸币和硬币一样易于流通，交易信息只会披露给唯一第三方中央银行。相比现金，数字货币具有多种优势：

l无铸造、无损耗、发行成本降低;

l采用数字化形式，提高支付结算效率;

l仿伪造、仿篡改、防复制，保证流通安全。

所以，随着央行数字货币的全面推广，DC/EP会逐渐取代纸币和硬币，进入无现金时代!但货币数字化是一个长期的过程，短期内不会全面取消纸币。因此，在较长时期内，数字货币和纸币将并存流通，即使不会使用数字人民币也没有关系，不会影响到日常生活。

四、央行数字货币发行投放采用“双层运营体系”

双层体系是指“中央银行-商业机构”的模式，上一层是人民银行对商业机构，下一层是商业机构对大众消费者。商业机构在央行开户，按照100%全额缴纳准备金，个人和企业通过商业机构开立数字钱包。这个模式是符合我国国情的，我国幅员辽阔、人口众多，各地区发展差异大，而商业机构现有资源、人才和技术已经很成熟，大众已习惯通过商业银行等商业机构处理金融业务，使用“双层运营”不会构成对商业银行存款货币的竞争，可以有效维持金融市场稳定。

五、在四地和一场景中展开内测

中国人民银行数字货币研究所相关负责人近日表示，目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

六、数字货币使用方法

根据目前披露的信息来看，只要下载一个央行数字钱包APP，完成注册就能使用央行数字货币。但是要实现双方离线交易(譬如碰一下就完成给钱的动作)，可能需要手机硬件支持。

七、央行数字货币促进人民币国际化

有专家指出，数字货币的最大价值在跨境支付领域，传统跨境支付依托美元主导的SWIFT体系，资金往来受到开设账户等制约，而DC/EP只需要使用者拥有数字钱包，几乎与现钞交割没有区别。从这种层面上来说，我国央行发行数字货币，对人民币国际化有促进作用。

【试题演练】

1.(多选)近日，央行数字货币的推进有提速之势。关于央行数字货币，下列说法错误的是( )

A.央行数字货币，英文简称为DC/EP，属于商业银行负债，具有国家信用

B. 央行数字货币将取代现金和第三方支付，是一场货币体系的重大变革

C. 央行数字货币在使用是必须保证手机有电且网络顺畅

D. 央行数字货币作为新生事物，在刚出现时必然会出现个别商家拒绝使用情况

【答案】ABCD

【解析】A项：央行数字货币，是中国人民银行即将发行的法定数字货币，英文简称为DC/EP，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。A项错误。

B项：第三方支付对应的是M2，性质上是商业银行负债，而央行数字货币代替M0，即流通中的现金，现阶段不会替代M1、M2(M1指狭义货币，M1=M0+活期储蓄;M2指广义货币，M2=M1+广义货币)。B项错误。

C项：与手机移动支付不同，DC/EP不通过储蓄卡扣费，且能离线交易，这一点和现金交易是一致的。手机上安装央行数字货币钱包，只要保证手机有电，就能把数字货币转移给另一个人，而微信、支付宝等支付软件要保证有网络才能完成支付。C项错误。

D项：DC/EP是具有法偿性的电子货币，有国家信用背书，任何个人和商家都不能拒绝。D项错误。

因此，选择ABCD选项。

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