半月谈评论(2014年12月18号）

互联网金融倒逼银行业革自己的命
前不久，支付宝推出“十年对账单”，一股“晒账单”热潮在微信朋友圈内流行。很多人都对自己的“天价账单”感到不可思议。那些令人意外的账单数据正好说明，人们使用支付宝的频率非常高，有的人对支付宝的依赖极有可能超出了对银行卡的依赖，这种趋势还会变得越来越明显:互联网金融威力强大，正在改变人们的金融消费习惯，甚至是生活方式。

互联网金融最有意思的，不是跟在传统银行屁股后面搞“网络版”，而是创新理念，深入到人们内心深处的需求。在我看来，互联网金融的创新主要体现在:一是人性化，它不仅化繁为简，还很容易做到市场细分、需求细分、服务细分，在业务流程、产品创新方面具备很大优势，比如，支付宝能够依赖用户的交易数据，根据用户的花钱能力、理财能力、人脉实力、信用能力和管钱能力，来进行全新的互联网金融产品开发，让用户获得“私人订制”的金融、消费服务。

二是平等友好，对用户开放平等的信息交互，强调友好体验，将金融消费变成一种游戏，形成互动，增加黏性。比如支付宝十年账单，它将那些沉默的数据激活，进行一次游戏式的开发，让枯燥无味的数字一下子变得好玩起来。又比如微信红包，在去年除夕夜零点时分，1分钟有2.5万个红包被领取，甚至造成了理财通“堵车”，堪称是完美的创新。

从经济学的角度看，这种充满了人性化、平等友好的创新努力，不仅方便人们的生活，还增加了诸多效用，包括快乐和情感交流等，与传统银行那种居高临下的傲慢姿态形成巨大反差，市场迅速做出其理性的选择是很正常的。

一些人简单地用“伪创新”来否定互联网金融创新，是站不住脚的。因为创新成功的最大标志，就是能不能增加人们的效用，从而为整个社会增加福利，而互联网金融的创新，的确给全社会带来了极大的便利。

支付宝和微信的诸多创新，银行也能做，但是，银行却似乎不愿在这方面下功夫。一如三大电信营运商也未能抢占手机APP高地一样，其企业体制、观念积弊都决定了它怠于创新、创新不力，被跨界抢食，甚至抢去饭碗，是很自然的事。

互联网金融大潮狂啸而至，不但蚕食传统银行的主体业务之一结算中间业务，而且侵食传统银行的主业存款、贷款业务。为了不被抢饭碗，一些银行在经历了一段时间的纠结之后，终于自我革命，“动自己奶酪”，推出了各种“宝宝”。但是，这些刚刚孵化出的“宝宝”们似乎并没有显示出更强的创新能力，在利率市场化、存款保险制度改革的今天，如何应对互联网金融的挑战，将是事关传统银行生死的一环。

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